Lagere toetsrente leidt tot lagere hypotheek
Geplaatst op: 26-09-2016, 20:15:31
Het lijkt een mooi gebaar. De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) doet een oproep om de toetsrente voor de berekening van de maximale hypotheek op het inkomen te verlagen. Op dit moment is de toetsrente 5%. Met het voorstel wordt het verschil met de huidige rentestand verkleind. Wat er niet bij wordt gezegd, is dat invoering van dit voorstel zal leiden tot een (verdere) verlaging van de maximale hypotheek op het inkomen. Is dat wenselijk?
Bij de bepaling wat iemand maximaal mag lenen ten opzichte van het inkomen, spelen naast het inkomen en de looptijd van de hypotheek, ook de hoogte en de looptijd van de rente een rol. Wanneer de hypotheekrente wordt vastgezet voor een looptijd van 10 jaar of langer, dan wordt gerekend met de werkelijke rente (deze ligt op dit moment afhankelijk van de duur en de schuldmarktwaardeverhouding tussen de 1,6% en 3%).
Wordt gekozen voor een rentelooptijd die korter is dan 10 jaar, dan moet worden uitgegaan van het werkelijke tarief, maar met een minimum van 5%. Tot 2014 bepaalde de NVB dit tarief overigens ieder kwartaal zelf. Het werd berekend op basis van de gemiddelde 10-jaars hypotheekrente van de grootste banken en vervolgens verhoogd met 1%-punt. Vanaf 2014 heeft de AFM deze taak overgenomen. De berekening gebeurt overigens nog steeds op soortgelijke wijze, echter de AFM heeft een minimumtarief van 5% toegevoegd. Zonder minimumtarief zou de toetsrente op dit moment uitkomen onder de 3%!
Voorbeeld
Arend heeft een bruto jaarinkomen van 32.000 euro. Hij heeft de keuze tussen een rentelooptijd van 1 jaar (rente: 1,4%) of 10 jaar (rente 1,9%). De looptijd van zijn hypotheek is 30 jaar. Wanneer Arend zijn rente voor 1 jaar vastzet kan hij maximaal 129.155 euro lenen. Zet hij zijn rente voor 10 jaar vast, dan kan hij 149.920 euro lenen. Ruim 20.000 euro meer!
Nu kan ik me voorstellen dat u zich afvraagt, waarom zou iemand in deze tijd zijn rente korter dan 10 jaar vastzetten? Ondanks dat er legio motivaties te bedenken zijn, is de meest voor de hand liggende reden dat wordt gekozen voor een kortere looptijd, omdat men verwacht dat de rente nog verder daalt, dan wel dat de rente nog een periode op het huidige niveau blijft. In geval van een (dreigende) stijgende rente kan de rente immers altijd nog voor een langere periode worden vastgezet. Maar omdat minder geleend kan worden bij een korte rentelooptijd, wordt gestuurd naar een langere rentevaste periode.
Voorstel NVB
De NVB stelt nu voor om de rekenrente te verlagen. Echter niet alleen voor rentes korter dan 10 jaar. Ze willen dat de nieuwe toetsrente ALTIJD gaat gelden, ongeacht de keuze voor de rentevaste periode. Voor de bepaling van de maximale hypotheek op het inkomen maakt het dan niet meer uit hoelang de hypotheekrente wordt vastgezet.
Bron: www.dft.nl van 26 september 2016